Самая полезная программа сэкономить на миллион
Приветствую всех читателей канала «Курс на миллион». С этой статьи начинается наша история: мы с мужем копим 1 миллион рублей за 2 года. Из «отягчающих» факторов — недавно взятая ипотека и открытые кредиты. В принципе, накопить легко — всего-то нужно откладывать по 42 тысячи рублей в месяц. Есть ли у нас такие свободные суммы для ежемесячных накоплений? Пока нет, но приложим все силы, чтобы они появились. И своими шагами будем делиться с вами, дорогие читатели.
Наш личный накопительный марафон «Курс на миллион» и его логотип. Куда же без него) Авторская разработка
Почему вдруг решили копить?
Еще в прошлом году об этом даже не задумывались. На простые «хотелки» всегда хватало, доход постепенно рос, а настроение улучшалось) Но видя, как стремительно в период «самоизоляции» разоряется малый бизнес и люди вокруг остаются без работы — крепко задумались. Чисто по русской традиции — пока петух в одно место не клюнет.. В общем, остановились и впервые посмотрели на свое финансовое положение со стороны. Один момент — и можно лишиться всего, оставшись с пустым кошельком и кучей долгов. А вот к этому мы совершенно не готовы. Поэтому решили начать свой накопительный марафон — 1 миллион рублей за 2 года.
Кто мы и как планируем копить 1 миллион?
Наша самья из поколения так называемых миллениалов. Работаем удалённо, в сфере IT. Учились совсем на других специальностях и даже пытались поначалу по ним работать. В итоге быстро поняли, что просиживать в офисе по 8 часов, перебирая бумажки — это не про нас. И начали учиться снова, но уже самостоятельно.
Я начинала работать в онлайн-сфере по найму, на должности менеджера проектов в международной компании. Да, на эту должность был конкурс и это был мой первый опыт удалённой работы. Но вложенные усилия того стоили. Сейчас работаю на себя, помогаю бизнесу быстро и эффективно переезжать в онлайн, создаю сайты, запускаю и продвигаю интернет-магазины разных уровней сложности и пр. Муж работает по найму, в крупном онлайн-проекте. В удалённой сфере оба уже более 5 лет. Совместного дохода сейчас хватило бы на откладывание нужной суммы (42 тысячи), но мешают кредитки.
Как мы зарабатываем? Читайте в этой статье.
Сколько мы должны банкам?
1. Ипотека
Куда уж без неё.. Еще пол года назад снимали жилье. Это позволило нам пожить в разных городах России и посмотреть на них изнутри, так сказать. В итоге переехали в город, который нас на данный момент устраивает. По началу привычно арендовали квартиру, но в один момент поняли, что сумма аренды приближается к сумме ежемесячного платежа по ипотеке. В итоге решили, что психологически проще будет платить за свое жилье, а не отдавать деньги просто за «пожить здесь». Сейчас платим банку по 17 000 рублей ежемесячно, но живём в своей квартире.
2. Кредитки
У нас их две. По одной остаток задолженности — 30 000 рублей. По второй — 97 000. Куда потратили? Нет, не на новый iPhone и не на поездку в Италию) Возможно это прозвучит странно, но мы на них купили гараж. Вот так бывает, нам нужен был гараж для хранения габаритных вещей и внезапно подвернулся отличный вариант. В таком месте и в том состоянии, что еще десять лет останется ликвидным. Нужной суммы накоплений у нас на тот момент не было, поэтому оплатили покупку заёмными средствами. Потребительский кредит нам не одобрили, вероятно из-за большой долговой нагрузки, поэтому использовали кредитки. Да, мы в курсе, что по ним процент больше, но половину выплатили почти сразу, еще до окончания льготного периода. А вот по второй половине продолжаем выплачивать. Итого по кредиткам должны на сегодняшний день 128 000 рублей. Минимальный платеж каждый месяц — 7500 руб. Естественно, гасим досрочно. Как именно и сколько — расскажу в следующих статьях.
Итого мы платим банкам по 24500 рублей ежемесячно, что составляет 30% от нашего совокупного семейного дохода.
Почему решили копить именно 1 миллион рублей?
А почему бы и нет))
Но на самом деле, у нас есть 2 чёткие цели, как использовать эту сумму:
— накопить 500 000 рублей в качестве подушки безопасности, а так же стартового капитала для приумножения средств. На пенсию в нашей стране не надеемся от слова совсем.
— еще за 500 000 руб. планируем купить простую машину с небольшим пробегом.
Копим 1 миллион рублей за 2 года на подушку безопасности и недорогую машину с пробегом. Коллаж автора
Конечно, по мнению финансовых гуру, любой авто, если не работать на нем в сфере перевозок — это пассив, который ежегодно вытягивает немало денег — бензин, ТО, страховка, налоги, ремонты и пр. Именно по этой причине мы долго откладывали эту покупку и пока, на самом деле, она нам не нужна. Удаленная работа не предполагает поездок на работу, а путешествовать по стране и миру проще на самолётах. Но мы ожидаем пополнения в семье, а с ребенком проще перемещаться на авто. Да, машину купим только через 1-1,5 года, но срок вполне приемлемый. Для минимизации расходов планируем брать недорогую марку, немного б/у, с небольшим пробегом, без дикого аппетита на топливо, с недорогими запчастями и небольшим транспортным налогом. На авто планируем потратить до 500 тысяч рублей. Надеюсь, к моменту покупки в нашей стране ещё останутся такие варианты.
Как именно копим 1 миллион?
1. Начинаем с малого — откладываем по 5% со всех доходов
Почему так мало? Всё просто — ипотеку никто не отменял, и в первую очередь мы хотим быстрее закрыть оставшуюся сумму по кредиткам. Но даже при этом, уже сейчас планируем начать формировать пускай и маленькую, но подушку безопасности. После выплаты прожорливых кредиток (за 3 месяца) планируем увеличить % накоплений, чтобы за 2 года закрыть свою цель. Всё покажем и расскажем, не переключайтесь))
2. Диверсифицируем накопления
Не надо быть супер-специалистом по финансам, чтобы понять, что хранить все деньги на депозите в одном банке — нельзя. Планируем сразу диверсифицировать накопления по разным каналам. Пока план такой:
1. Часть денег инвестируем в ценные бумаги отечественных и зарубежных компаний;
2. Часть будем хранить в золоте и палладии на ОМС;
3. Ещё часть вложим в валюту;
4. Определённый процент оставим в рублях на депозите;
5. И возможно, часть будем вкладывать в криптовалюту (здесь ещё думаем и разбираемся, если есть мысли по этому поводу — будем рады почитать их в комментариях).
Более точно схему накоплений описали в этой статье.
Можно заметить, что если 5% разделить на все эти счета, то суммы на каждом получатся очень маленькими. Все так и есть, во-первых, копейка рубль бережёт, а во-вторых, помимо постепенного наращивания накоплений мы планируем увеличивать доходы.
Не складываем все яйца в одну корзину) Коллаж автора
3. Увеличиваем свои доходы
Мы работаем удаленно, и в онлайн-сфере в период карантина работы меньше не стало. Я бы сказала, её становится больше с каждым днём. Бизнес потихоньку начинает переезжать в онлайн, многие начинают смотреть в сферу онлайн-образования, хотя и до 2020 года эта ниша очень активно заполнялась (правда к сожалению, не всегда реальными кейсами и профессионалами своего дела). Кто-то спешит создать свой онлайн-проект (сервис, игру, приложение, интернет-магазин, блог, информационный портал, ютуб-канал и пр.). Можно как угодно относиться к блоггерству, но оно и в 2020 году при комплексном подходе может приносить доход. Веб-мастера опять же «на коне», особенно те, кто умеет быстро создавать сайты и правильно их продвигать и монетизировать. Кто-то зарабатывает на перепродаже сайтов, кто-то пишет статьи, кто-то создает контент для ютуба, кто-то запускает крутые сервисы для удобства обычных пользователей.. В общем, вариантов море. Другой вопрос — для их реализации нужны знания и желание учиться. Я сейчас не беру в расчет сервисы, где платят за клики, лайки, отзывы, модерацию фотографий и пр. На них далеко не уедешь))
За последние 5 лет мы получили немало опыта (как позитивного, так и негативного) при работе в онлайн-сфере. И сейчас наших знаний и опыта уже достаточно для роста и запуска новых проектов, а так же поддержания текущих. При этом — мы постоянно учимся. Другой вопрос — для этого требуются время и энергия, которые ни разу не бесконечны. Поэтому сейчас расставляем приоритеты и выбираем ниши, за счет проработки которых и будет расти наш доход. Потому что семье хочется уделять сейчас побольше времени.
В любом случае, если вас интересует, как можно работать удаленно (на себя или по найму) — пишите в комментариях. Расскажу подробней, где найти работу в сети и как вычислить нормального работодателя в это непростое время. А если не хотите работать на дядю — расскажу, как запустить свой проект. Если будет много желающих (пишите в комментариях), запустим на канале отдельную рубрику, где в live-режиме с нуля создадим какой-нибудь онлайн-проект и выведем его на монетизацию. И конечно, это будет не канал в Дзене) Выберем что-нибудь посложнее и поинтересней. Мы — потестируем нишу, а вы получите полезные знания и навыки, которые помогут вам зарабатывать в интернете.
4. Сокращаем расходы до разумных пределов
Конечно в питании сильно ужиматься не планируем, переходя на одну гречку и воду. Однако если уменьшить заказы еды, сократить транспортные расходы (такси и каршеринг) и пр., то возможно что-то и выиграем. Если одержим хоть одну победу на этом фронте — обязательно поделимся.
По какой схеме копим деньги?
Склоняемся к простому варианту: откладывать по 5% в месяцы, когда будем гасить кредитки, потом — больше, с каждого поступления в наш семейный бюджет. Подробный план откладываемых сумм распишу в одной из следующих статей. С цифрами, во всех подробностях.
На канале планируем публиковать мини-отчеты по гашению долгов и накоплению денег на наши цели. А так же рассказывать, как мы зарабатываем в сети, какие инструменты используем для накопления и приумножения капитала.
На этом сегодня всё, задавайте вопросы. Как считаете: на каких счетах и в какой валюте хранить деньги в 2020 году? И вообще, имеет ли смысл копить или инфляция / кризис в нашей стране все сожрут?
Ну а мы держим курс на миллион! Поддержите нас лайком, подписывайтесь на канал и присоединяйтесь к накопительному марафону. Копить можно с любого дохода, просто суммы накоплений будут разные. Не согласны? Добро пожаловать в обсуждения)
Если вы хотите следить за нашим накопительным марафоном — подписывайтесь на канал «Курс на миллион». И спасибо, что поставили лайк:)
Что ещё предлагаем почитать:
1. В каком банке выгоднее открыть вклад для накоплений? Открыли рублевый депозит под 5% годовых
2. Вкладывать ли деньги в золото в 2020? Считаем доходность металлов за 2 года и открываем ОМС
3. В какой валюте хранить деньги в России в 2020 году? Выбираем 5 валют для сохранения наших накоплений
Источник
Стандартные условия ипотеки
Репортеры «Центрального телевидения» взяли за образец самый популярный у покупателей формат квартиры и рассчитали приблизительные расходы по ипотеке.
Квартира 10 млн рублей.
Первоначальный взнос 1,5 млн рублей.
Сумма кредита 8,5 млн рублей на 20 лет под 9% годовых.
Ежемесячный платеж 76 тысяч рублей.
На выплаченные проценты более 9,8 млн рублей можно было бы купить еще одну квартиру. В агентстве недвижимости утверждают: на таких условиях берут ипотеку не миллионеры, а самые обычные московские семьи со средним достатком.
Юлия Лурье, владелец агентства недвижимости: «В возрасте 3540 лет, семья с одним или двумя детьми. Где-то 120 тысяч вместе должна получать эта семья, они вполне в состоянии взять квартиру в 1012 млн и выплачивать порядка 5060 тысяч в месяц».
Но эксперты посчитали, что можно снизить ежемесячный взнос до 4045 тысяч рублей. В такую же сумму обойдется аренда «двушки» не новой и далеко не в центре Москвы. Что же нужно, чтобы удешевить ипотеку почти на треть?
1. Получить низкую ставку за рождение второго и третьего ребенка
Рождение второго ребенка позволяет взять ипотеку под рекордные 5%. Но такой проект имеет ограничения: второй или третий ребенок должен родиться в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Квартиру можно купить только в новостройке и иметь не менее 20% своих денег на первый взнос.
2. Собрать все документы для снижения ставки
Этот шаг позволит снизить процентную ставку до 910% в год. Нужно обратиться в банк, где вы получаете зарплату, и подготовить полный пакет документов, включая справку о доходах и копию трудовой. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от цены недвижимости.
3. Изучить условия рефинансирования
Марина Улатова взяла квартиру в ипотеку за 6,5 млн рублей под 11,5% годовых. Первоначальный взнос составил 3,5 млн рублей.
После рефинансирования банк снизил ставку до 7,9% в год, а ежемесячный платеж стал меньше на 10 тысяч рублей. Кредит в целом уменьшился на миллион рублей.
Но эффект по рефинансированию нужно просчитывать индивидуально, ведь снижение ставки услуга платная. В конце срока ипотеки она может оказаться даже невыгодной.
4. Досрочно погашать ипотеку
Платежи сверх обязательной суммы идут на погашение самого кредита, а не банковских процентов. Это всегда выгодно заемщику.
Вернемся к примеру с «двушкой» за 10 миллионов рублей.
Вера Овсянникова, кредитный эксперт: «Если вы вносите не 76 тыс. рублей, а 100 тысяч на протяжении, например, пяти лет, конечная переплата по кредиту уменьшается на 1 млн 100 тысяч».
5. Увеличить сумму первого взноса
Если деньги, отложенные на дорогостоящий ремонт, на начальном этапе внести в счет первого взноса, то переплата будет меньше.
Например, при стоимости квартиры в 10 млн рублей без первоначального взноса ежемесячный платеж составит почти 90 тыс. рублей, а сумма переплаты 11 млн 585 тыс. рублей.
Если внести в качестве первоначального взноса 1 млн рублей, то платеж уменьшится до 81 тыс. рублей, а переплата до 10 млн 426 тыс. рублей.
При взносе в 2 млн платеж по ипотеке составит уже 72 тыс. в месяц, а общая переплата снизится до 9 млн 268 тыс. рублей.
6. Получить налоговый вычет и внести его в счет оплаты
Семейная пара может получить в качестве налогового вычета до 520 тысяч рублей.
Вера Овсянникова, кредитный эксперт: «Такие простые действия, как увеличение первого взноса, частичные досрочные выплаты, возврат НДФЛ позволят нам сэкономить 2 млн 725 тыс. рублей».
Если выполнить эти условия, переплата за ипотечный кредит снизится почти на треть.
7. Узнать цены на страховку в других банках
Обычно страхование жизни заемщика и его новой квартиры стоит 1,5% от суммы кредита. В случае «двушки» за 10 млн рублей сумма составит 1 млн 700 тыс. рублей. Страховаться не обязательно в том же банке, что выдает ипотеку.
Александр Тихончук, гендиректор ипотечного агентства: «Если вы выберете конкурентное предложение, другую страховую компанию, здесь страховка будет в районе 820 тысяч за 20 лет использования».
Этот шаг позволяет сэкономить еще около 800 тыс. рублей при стоимости квартиры в 10 млн рублей.
8. Компенсировать затраты по ипотеке за счет сдачи жилья в аренду
«Ипотечный олигарх» Александр Ермольчик отдыхает в Таиланде, пока его ипотеку выплачивают другие.
Александр Ермольчик, инвестор: «Возникла идея купить 10 комнат, сдавать их, получать 100 тыс. рублей и на это тут безбедно жить. На меня сейчас оформлено пять ипотек».
Это интервью Александр дал в марте 2018 года. Сейчас он вернулся в родной Петербург: появились проблемы.
Александр Ермольчик: «Мне уже не дают ипотеку, я пополам с друзьями покупаю, потому что уже пять (квартир. Ред.) есть, и большая кредитная нагрузка получается. К сожалению, больше не дают, я бы больше взял».
Персональная карта недвижимости Александра Ермольчика выглядит так: пять квартир сдаются, отбивают ипотеку и даже приносят прибыль. Еще 15 объектов, оформленных в кредит на паях с друзьями, строятся и ждут своего часа. Теперь основной доход Александру приносит не аренда, а перепродажа недвижимости.
Некоторые банки запрещают либо требуют от владельцев согласовывать с ними сдачу ипотечной квартиры в аренду. Это обычно написано в условиях договора. На практике банк проверяет, кто именно поселился в заложенном жилье, и может серьезно наказать за нарушение условий договора.
9. Экономить и зарабатывать на перепродаже квартир
Перепродажа объектов недвижимости может принести внушительную прибыль, если покупать дешевую квартиру на начальном этапе строительства, а продавать ее ближе к сдаче дома.
Яна Сосорева, коммерческий директор инвестиционно-девелоперской компании: «Квартира, которую сейчас можно приобрести за 10 млн, в момент оформления собственности будет стоить уже 13 млн».
Сама ипотека тоже дешевеет: в конце октября ЦБ снизил ключевую ставку до 6,5%, что сразу удешевило кредиты. У столичных застройщиков уже встречаются предложения ниже 8% годовых.
Источник
Не все приложения для экономии полезны: одни выманивают деньги на виртуальные покупки, а другие только отвлекают от важных дел. Чтобы защитить себя, нужно соблюдать цифровую гигиену.
Вот полезные приложения, которые помогут сэкономить несколько тысяч в месяц.
Для контроля за расходами
Чтобы залатать дыру в бюджете, сначала ее нужно найти. Обычно дело в неконтролируемых мелких расходах: футболка по скидке или заказ готовой еды на ужин незаметно раздувают месячный бюджет на несколько тысяч.
Записывать каждый потраченный рубль неудобно, по банковской выписке трудно понять, куда именно ушли деньги, а про блокнот или табличку в экселе легко забыть. Помогают приложения, в которые можно записывать расходы прямо в очереди на кассу.
В «Деньги ОК» (iOS / Android) можно добавлять разные статьи расходов и смотреть результаты месяца на понятных диаграммах. Годовые отчеты и больший выбор иконок доступны в полной версии за 299 Р.
В «Коин-кипере» (iOS / Android) больше функций. Там можно установить лимиты на расходы по категориям, вести совместный бюджет и экспортировать данные в эксель. Премиум-версия стоит 149 Р в месяц и открывает новые категории трат, расширенные отчеты и напоминания о регулярных платежах.
Для поиска скидок
Пока одни утверждают, что надо больше зарабатывать, а не экономить, другие находят лучшие цены и не сорят деньгами.
Охотясь за скидками, не забывайте про два правила:
- Один акционный товар не делает весь магазин дешевым.
- Дорога до магазина иногда перекрывает выгоду от покупки со скидкой.
В приложении «Едадил» (iOS / Android) удобно отслеживать стоимость продуктов. Здесь можно сравнить цены на один и тот же товар во всех супермаркетах и искать скидки.
Если нужны не только продукты, поможет «Тиендео» (iOS / Android). В нем, кроме супермаркетов, есть еще 15 категорий, в том числе аптеки, товары для дома и электроника. Оба приложения бесплатны.
Для дисконтных карт
Пачку пластиковых карт неудобно носить с собой, а если на кассе выяснится, что нужная куда-то пропала, придется покупать без скидки. Чтобы не терять выгоды, карты можно объединить в приложении Stocard (iOS / Android).
В «Кошельке» (iOS / Android), кроме скидочных, можно добавлять транспортные и банковские карты. Все функции доступны в базовой версии приложения.
Чтобы добавить карту, нужно ввести данные вручную или отсканировать карту с помощью камеры смартфона. После этого бесполезный пластик можно оставить дома.
Для купонов
По сути, купоны — это те же скидки, но с другим принципом работы: вы приобретаете купон по выгодной цене, а после получаете услугу со скидкой в обмен на этот купон.
Так компании привлекают клиентов: когда купон уже на руках, конкуренты не переманят его еще более выгодной скидкой. И даже если покупатель так и не дойдет до салона, компания все равно будет в плюсе.
Иногда по купонам предоставляют только часть услуги: например, если вы заказали стрижку, будьте готовы, что вас попросят оплатить мытье и сушку волос. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, уточните детали перед покупкой.
Проверенные бесплатные приложения с купонами: «Биглион» (iOS / Android) и «Купикупон» (iOS / Android). Если открывать их, когда собрались воспользоваться какой-нибудь услугой, получится сэкономить и не потратить лишнего.
Для кэшбэка
Кэшбэк-сервисы возвращают часть денег после покупки — ту сумму, которую приложение получает от магазина за привлечение клиентов. Кэшбэк не отменяет скидки в магазине, и порой получается собрать комбо — попасть на распродажу, получить возврат средств от банка и небольшой процент от приложения.
Кэшбэк есть в сервисах с купонами и скидками, о которых мы говорили выше, а еще в приложениях «Летишопс» (iOS / Android) и «Епн-кэшбэк» (iOS / Android). Последний возвращает до 90% за покупки по спецпредложениям на «Алиэкспрессе» и от 2 до 6% в остальных категориях. Оба приложения бесплатны.
Для контроля за вредными привычками
Отказ от курения экономит в среднем 3000 Р в месяц, а если исключить еще и алкоголь, получится сохранить вдвое больше. Сделать это непросто, но на помощь приходят приложения, которые показывают, сколько денег ушло бы на сигареты и спиртные напитки.
Если хотите отказаться от табака, скачивайте «Квит» (iOS / Android), если от алкоголя — «Не пью» (iOS / Android).
Любите видеть плоды своих усилий — в приложении «Хэбит-сид» (iOS / Android) отказ от вредных привычек визуализируется в виде растущего дерева. Вырастить дерево стоит 75 Р, основные функции в приложении бесплатны.
Для обучения
Дополнительное образование помогает осваивать новые профессии и больше зарабатывать. Курсы, интенсивы и репетиторы стоят дорого, но есть и бюджетное решение. Если у вас порядок с самодисциплиной и мотивацией, можно подтянуть знания при помощи тематических приложений.
Английский и другие языки можно самостоятельно выучить в «Лингвалео» (iOS / Android) и «Дуолинго» (iOS / Android). Приложения бесплатные, но за отключение рекламы, дополнительные режимы отработки полученных знаний и другие возможности придется доплатить по 165 Р и 450 Р в месяц.
Для путешествий
За границей дорогой роуминг, сложные схемы общественного транспорта и повышенные тарифы на гостиничные номера, если вы путешествуете в высокий сезон. Вот приложения, которые решат эти проблемы.
«Мэпсми» (iOS / Android) — это бесплатные офлайн-карты. Перед поездкой загрузите карту нужного региона на свой смартфон, и после этого приложение сможет определить, где вы находитесь, проложит маршрут и покажет достопримечательности без подключения к интернету.
Бесплатное приложение «Хопер» (iOS / Android) помогает планировать сложные путешествия с переездами и остановками в разных городах. Оно выбирает оптимальные цены в ваши даты и подсказывает, как можно больше сэкономить, если немного изменить планы.
Если экономия на жилье — вопрос критичный, или вы хотите узнать, как живут люди в других странах, поможет «Каучсерфинг» (iOS / Android). С этим сервисом можно остановиться переночевать у местных жителей или попросить их провести для вас экскурсию по городу. В виде платы за ночлег принято оставлять небольшой сувенир из своей страны.
В приложении «Каучсерфинг» можно бесплатно отправлять только 10 запросов в неделю. Ограничение снимают для подтвержденных пользователей за 4000 Р в год.
Чтобы постичь финансовый дзен, одной экономии недостаточно, нужно еще и повышать свой доход. Вот как это можно сделать:
- Попросить поднять зарплату.
- Начать интересоваться инвестициями.
- Вдохновиться чужими историями о бизнесе.
Источник